近幾年，小微企業融資服務備受監管關注，2019年、2020年、2021年這三年的政府工作報告中，分別提出大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高於30%、40%和30%的要求，在今年《政府工作報告》中，更是首次提到要創新供應鏈金融服務模式。
關於供應鏈金融的鼓勵政策陸續出臺，《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》中，銀保監會特意強調——要加強產業鏈供應鏈金融創新，助力與資金鍊有效對接，綜合運用金融科技手段和信用資訊資源，增強“能貸會貸”服務能力。
政策鼓舞下，供應鏈金融服務已成為解決中小企業融資難的一大利器。其中，各大國民級手機廠商的數字化供應鏈金融服務也在不斷進步。
手機產業，落地供應鏈金融的成熟、高效場景
本身手機廠商就吸引聚集著大量核心企業。就手機硬體來說，包含晶片、顯示屏、攝像頭、功能件、結構件、被動元件等部分，光一個攝像頭產業鏈又包括保護膜、鏡頭組、對焦馬達、紅外線濾光片、影像傳播器、線路連線基板等多個部分。
一般手機廠商會與這些上游的硬體供應商有穩定的採購商貿往來，這便為供應鏈金融服務的切入提供了良好契機。
手機廠商下游則是千千萬萬的手機門店企業主，也就是我們常說的手機經銷商。這部分經銷商在進貨，或者門店升級中，常遇資金週轉難題。這也是手機廠商發力供應鏈金融服務的好場景。
換句話說，手機產業鏈上下游企業主的經營難題正好為手機廠商發力供應鏈金融服務提供了契機。
一部手機，將一條完整的產業串聯起來，這根鏈條上游、下游的硬體、軟體、代理商等，在業務拓展時均可能產生資金週轉困擾。而這些企業在經營中產生的採購、生產、銷售等資料均承載在ERP系統中，最終成為企業申請融資的“身份憑證”。
綜上分析，手機產業中融資需求和資料優勢明顯，正是落地供應鏈金融的成熟、高效場景。
目前來看，手機廠商不管是通過生態內的小貸、保理、銀行等牌照，還是和銀行等持牌機構合作，為產業鏈條各個環節的中小企業提供融資服務，都可以提升自身產業各環節業務效率。這也正是迎合了監管檔案中倡導的“鼓勵供應鏈核心企業、金融機構與人民銀行徵信中心建設的應收賬款融資服務平臺對接，發展線上應收賬款融資等供應鏈金融模式。”
誠然，手機廠商發力供應鏈金融服務不僅為手機產業創造了更和諧的生態發展，也是在踐行普惠金融方面做出了表率。
OPPO、小米、華為供應鏈金融佈局差異大
筆者梳理公開資訊來看，當前國內頭部手機廠商，如華為、OPPO、小米，均在供應鏈金融領域有佈局，但發展路徑各不相同。
1、OPPO：借力歡太數科，數字化產業金融旨在“產融結合”
OPPO的供應鏈金融服務在生態內起到了“潤滑劑”作用，服務的都是自有生態體系內的小微商戶和供應商，是廠商系的產融結合服務小微的典型案例，主要在其戰略合作伙伴歡太數科的助力下完成。
目前OPPO全供應鏈已經實現數字化管理。針對產業鏈上游，歡太數科為其上游零部件供應商定製了應收賬款、融資租賃等基於數字化供應鏈融資服務。上游供應商將其與OPPO產生的應收賬款轉讓給保理商，由保理商提供融資服務。據悉，歡太數科會將供應商的經營資料加工成風險評估模型，和銀行等合作伙伴共同建模，達到貸前、貸中、貸後全方位的風險控制覆蓋。與銀行的合作中，不僅實現了幫助銀行獲客，還可以幫助銀行降低風險。
面對下游，歡太數科依託大資料與人工智慧技術對OPPO的供應鏈資料、企業銷售、庫存等歷史經營行為進行分析，連線金融機構，推出了為OPPO下游經銷商定製的專屬的產業鏈金融產品“歐享貸”。在“歐享貸”這款產品中，歡太數科通過對接數字化系統，對商家歷史進、銷、存等資料進行分析評估，並通過利用線下業務員營業資料等產業特色資料對經銷商的日常經營狀況進行驗證，從而提前過濾掉可能有潛在信用風險的客戶。在控制風險的同時，有效滿足企業的融資需求。目前，歐享貸首先上線的是經銷商“備貨金”場景，專款專用。公開資料顯示，截止2021年1月，歐享貸已經覆蓋全國300多座城市，服務客戶10000餘家，成為廠商系覆蓋最廣的小微企業供應鏈金融產品。
近期歐享貸還在訂單以外的更多場景中幫扶小微企業，比如針對二手手機回收平臺“當換回收”的經銷商、針對線上OPPO經銷商等等，都開始探索數字化融資服務。此外，手機經銷商在日常經營週轉中，會存在門店升級改造、裝修等需求，歡太數科也已經關注到這部分市場機會，預計在今年下半年正式推出產品。
歡太數科CEO徐立夫在接受《金融時報》採訪時表示，數字金融與產業生態的結合是為了促使本業更加健康發展，比如提高產業鏈各環節效率、穩固產業鏈薄弱環節、提升庫存週轉、降低存貨資金佔用等，進而反哺供應鏈生態，助力產業鏈長期良性發展。
目前，歡太數科供應鏈金融服務已經拓展到整個OPPO產業金融生態體系，其更聚焦上下游的精耕細作，利用產融結合，推動產業每個環節以及大生態的健康發展。未來，歡太數科的供應鏈金融服務範圍將走科技賦能路線，從單品牌到多品牌，從手機到3C，再到其他消費類產業，以及從消費類電子擴充套件到更大的消費類場景，實現更全面的普惠金融服務，以產融結合助力更多小微企業發展。
2、小米：拓展非自有產業，為各類企業提供融資服務
如果說OPPO的數字化產業金融更聚焦“產融結合”，以金融輔助產業與實體經濟健康發展，普惠性更強。那麼小米產業鏈特點在於擁有除產業鏈以外的更多手機體系外的入駐商家。
小米供應鏈金融官網顯示，小米主要通過其旗下重慶小米商業保理有限公司、小米商業保理(天津)有限責任公司兩張保理牌照來拓展供應鏈金融服務。具體來看，小米供應鏈金融服務有——應收賬款保理業務、債權轉讓、全鏈融資、融資租賃、米店融等服務。2020年10月，小米供應鏈金融品牌升級為天星。
由於產業特點相似度高，小米手機產業鏈金融產品也比較類似。主要是應收賬款保理、記載應收賬款的債權轉讓憑證和米店融。應收賬款保理業務則主要針對小米上游供應商的應收賬款。債權轉讓憑證服務用於記載供應商對核心企業應收賬款的電子債權憑證，債權轉讓憑證可在小米供應鏈金融平臺進行拆分、流轉及融資。米店融主要為解決新零售門店日常訂貨的資金需求。
小米基於自身特點，在非手機自營產業的拓展或是重點，主要通過全鏈融資、有品資料保理等產品，為其供應鏈金融業務拓展到手機以外生態鏈產業及其上下游。
3、華為：以技術輸出為主
華為官網顯示，2018年2月，華為和民生銀行簽署戰略合作，共建聯合創新試驗室，共同探索麵向同業，特別是中小金融機構的智慧化金融雲服務模式，孵化新型的大資料技術產品，通過物聯網等新技術提升供應鏈金融的管理效率和使用者體驗，提升金融運營服務的智慧化水平。
2018年10月，華為和渣打銀行宣佈，將聯合打造基於物聯網(IoT)的供應鏈金融解決方案，以徹底改變企業對銀行融資難，付款慢的傳統供應鏈金融方式。企業和銀行系統將能夠實時“對話”，藉助應用程式設計介面(API)觸發融資或付款專案。這一解決方案藉助IoT和雲能力，使銀行能實時跟蹤貨物的移動狀態，減少運營風險，為銀行處理企業的融資決策提供可靠的資料。該解決方案以華為OceanConnect開放式平臺為基礎，整合了IoT、雲端計算和大資料等ICT能力，實現雲端統一納管IoT裝置。
從華為的相關公開資訊可見，華為的金融服務目前主要在華為雲板塊，基於華為自身強大的大資料、物聯網、區塊鏈等技術，為金融機構提供諸如開放銀行、供應鏈金融解決方案等服務，解決銀行在業務中的安全、效率等問題。
在供應鏈金融方面，華為雲官網有區塊鏈應收賬款融資解決方案服務，也就是企業將應收賬款資訊放置在華為雲的區塊鏈上，和銀行共享資料，區塊鏈上的資料和客戶本地的業務系統通過公網或者專線連線。
三家手機廠商供應鏈金融佈局各異，卻都站在自身擅長方向出發，服務對應合作伙伴。
作為有科技、研發能力的實體製造業企業，手機廠商具有真實的生產製造場景與產業資料，可以實現對產業鏈條上小微企業以及使用者的風險驗證，這便註定了手機廠商在發力供應鏈金融領域具有一定優勢。
監管在供應鏈金融發展上持支援和鼓勵態度，對於企業端、銀行等金融機構端、第三方技術平臺如何在供應鏈金融領域良性發展均有明確的指引，毫無疑問，能抓住市場政策機遇，將自身產業端數字化運用到極致的企業，將會在供應鏈金融領域擁有頗具想象力的發展前景。
伴隨著監管政策鼓勵，以及大資料、物聯網、區塊鏈等技術的成熟，可以預見的是，各家手機廠商在供應鏈金融領域的佈局還將不斷壯大。
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